■邢萌
由货币基金、债券基金和黄金基金构成的“新三金”理财组合，近期受到了投资者，特别是年轻人的青睐。蚂蚁财富平台最新数据显示，截至2025年11月底，已有超过2100万用户同时配置了“新三金”，其中年轻人占比近一半。
“新三金”理财在年轻人中兴起，核心原因在于市场环境的变化：传统储蓄收益率持续下降，年轻人储蓄意愿下降，自然“存不住钱”；权益投资波动较大，年轻人投资经验相对匮乏，难免“不敢多投”。“新三金”正是为年轻人提供了一个兼顾稳健与进取的中间选项。
近年来，随着商业银行存款利率持续下行，传统的储蓄收益吸引力大减。当前，中长期存款利率已普遍进入“1字头”区间，短期存款利率更是滑向“0字头”。在此背景下，年轻一代不再满足于让积蓄在银行账户中“沉睡”，转而主动寻求既能守住安全底线，又具备合理增值潜力的理财新路径。
虽然股票市场近期表现活跃，确实吸引了部分寻求更高收益的资金。然而，对于众多注重本金安全、专业投资经验相对有限的年轻人来说，市场的高波动性和不确定性仍是一大门槛，其资金从低息储蓄中“溢出”后，多数并未直接涌入股市，而是寻找一个更均衡、稳健的配置组合。
“新三金”理财自然就承接了这批从银行溢出的“求稳”资金。
简而言之，“新三金”理财通过配置三类风险收益特性互补的资产，构建了一个兼顾流动性、收益性与防御性的平衡型理财方案。
货币基金作为“现金担当”，主投短期货币工具，兼具高流动性与安全性，如同“活钱口袋”，满足随时支取需求；债券基金充当“收益担当”，主投固定收益资产，意在获取稳健回报，是组合增值的“定海神针”；黄金基金为“避险担当”，利用与风险资产的负相关性对冲波动，保护组合安全。三者协同，实现稳中有进。
更为重要的是，“新三金”所选的基金品类具有低门槛、易操作、体验好的鲜明特点，精准契合了年轻人的理财习惯。
在主流互联网理财平台上，这三类基金普遍支持1元起投。平台高度集成的操作界面，让“一键配置”或跟投组合变得简单，将专业理财转化为日常操作。同时，平台通过实时净值、收益曲线与灵活赎回功能，提供了透明直观的投资体验，赋予用户充分的掌控感。这种“低门槛、易操作、体验佳”的闭环设计，有效消除了传统理财的复杂感与距离感，显著增强了年轻投资者的参与意愿与持有动力。
从更深层次看，“新三金”的走红，折射出年轻群体理财观念的进阶：从“被动储蓄”转向“主动投资”，从“单一配置”转向“多元组合”。这标志着年轻投资者开始追求长期可持续的财富积累，理财意识走向成熟。
这一趋势，也是我国财富管理市场走向专业化、普惠化的缩影。正是得益于资本市场深化改革与资管行业蓬勃发展，各类优质资产得以转化为普惠金融产品，为“新三金”理财的发展提供了坚实基础。我们由衷期待，未来能涌现出更多元、更适配的理财方案，更好服务居民财富保值增值。
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